Lan Bast i Test

Lån: Låna pengar till bäst villkor

Senast Uppdaterad Mars 2018

Att låna pengar innebär vanligen att du ansöker om ett lån som en bank (exempelvis SEB, Nordea eller Swedbank) sedan undersöker om du kan godkännas för. Detta sker genom att banken analyserar din kreditvärdighet och ser till övriga faktorer såsom exempelvis din inkomst, eventuella medsökande, dina utgifter och övriga lån med mera.

Det finns olika typer av lån. De vanligaste är följande fyra:

Bolån

Används för att finansiera bostadsköp och innebär att banken lånar ut pengar till dig med säkerhet i så kallade pantbrev som registreras hos Lantmäteriet. Du betalar sedan ränta på lånet samt vanligen även en månatlig amortering. Under vissa förutsättningar är det krav på amortering. Har du lånat mer än 50 procent av vad bostaden är värd måste du amortera 1 procent, utgör lånet mer än 70 procent blir det istället 2 procent. Har du dessutom lånat mer än 4,5 gånger din disponibla inkomst läggs ytterligare 1 procent på i amorteringskrav. När du lånar till en bostad måste du också lägga minst 15 procent i kontantinsats. Det innebär att du inte får låna till hela beloppet, endast upp till 85 procent.

Privatlån

Privatlån kallas ibland även konsumtionslån. De söks ofta i samband med att hushållet ska köpa något som är ganska dyrt, exempelvis en bil, en båt eller en husvagn. Men den här typen av lån kan med fördel även användas för att samla många lån i färre, eller ett enda, lån. Vissa använder sig även av privatlån för att finansiera kontantinsatsen. Privatlån kan läggas upp på olika vis, det finns annuitetslån och lån med rak amortering. Vilken typ du väljer beror helt på din ekonomi. Ett lån består av två delar: ränta (det du betalar för att få låna pengarna hos banken) och amortering (avbetalningen på lånet). Annuitetslån innebär att du betalar exakt samma summa varje månad. Initialt kommer du då att amortera en lägre summa eftersom räntekostnaden blir högre då lånet är på en större summa. Men i takt med att du betalar av på lånet minskar också det du betalar i ränta varje månad, och då ökar istället summan du amorterar. Väljer du istället rak amortering så amorterar du lika mycket varje månad. Eftersom kostnaden för räntan är större i början av ett lån då lånesumman är högre kommer du med den här modellen att betala mer i början av lånet. Men i takt med att du betalar av kommer kostnaden för räntan att minska och därmed också din månadskostnad.

Högrisklån

Högrisklån är en typ av privatlån, men med sämre villkor såsom hög ränta och mycket kort avbetalningstid. Sms-lån är ett exempel på ett högrisklån, ofta med tuffa villkor. Det finns även andra typer som har bättre villkor än just sms-lån, men sämre än traditionella privatlån. Många högrisklån är sådana du tar när du behöver låna pengar snabbt, om du har betalningsanmärkning, låg inkomst eller behöver låna utan säkerhet. Det finns också lån av den här typen där man inte tar kreditupplysning, och där du kan låna trots att du står utan fast inkomst. Just högrisklån kan tyvärr utgöra en lånefälla eftersom de i regel är relativt dyra. Å andra sidan kan de vara helt nödvändiga för att förbättra ett hushålls ekonomi. Om hushållet exempelvis har många lån och samtidigt låg kreditvärdighet, låg inkomst eller osäker anställningsform kan ett högrisklån vara enda alternativet som finns för att sänka de månatliga utgifterna. Givet att kostnaden för de lån som hushållet har från början är dyrare än högrisklånets effektiva ränta så blir högrisklånet ändå en besparing i slutändan. Detta är dock något man måste räkna på.

Billån

Att låna till bil är egentligen en form av privatlån men du ansöker om det hos bilhandlaren. Du skulle dock i praktiken lika gärna kunna ansöka om ett vanligt privatlån via en låneförmedlare och sedan använda de pengarna till att köpa bilen.

Tänk på det här när du tar lån

Det finns två mycket viktiga faktorer att ta hänsyn till när du ansöker om ett lån.

  1. Den effektiva räntan
  2. Din kreditvärdighet

Den effektiva räntan är den totala kostnaden för lånet, vad lånet med ränta och avgifter kommer att kosta dig varje månad.

Din kreditvärdighet är hur god förmåga du bedöms ha att betala dina skulder och därmed hur stor risk du utgör för banken, detta är avgörande för hur bra lånevillkor du får, alltså din effektiva ränta.

Den effektiva ränta du erbjuds påverkas av din kreditvärdighet. Ju bättre kreditvärdighet desto bättre villkor får du. Kreditvärdigheten påverkas i sin tur av flera faktorer, allt från hur många lån och krediter du har sedan tidigare till sådant som inkomst och anställningstyp. Att ha hög kreditvärdighet innebär ofta att man har ett fast jobb, en bra lön, få lån och krediter och att man skött sina betalningar. Det kan vara svårt att snabbt påverka sin arbetssituation och lön, däremot kan du höja din kreditvärdighet genom att se till att du har få lån på så låga summor som möjligt. Helst ska du samla lånen så att du bara har ett enda. Du bör även se till att du har få krediter, ju färre desto bättre. För banken innebär dina krediter en risk eftersom du kan börja nyttja dem och därmed få problem att betala andra saker.

Med högre kreditvärdighet ökar chansen att du godkänns för den summa du ansöker om lån för, och att du får bättre villkor - med andra ord lägre ränta.

Är det ett bolån du tänkt söka bör du i god tid städa upp i din privatekonomi. Har du många privatlån bör du samla dessa till ett enda eftersom många lån innebär sämre kreditvärdighet. Du bör även försöka få så goda villkor som möjligt, med andra ord låg ränta, på det samlade lånet. Ju färre lån och utgifter du har, desto bättre villkor kan du få på ditt bolån.

Har du många privatlån kan du behöva samla dem i flera omgångar för det är inte säkert att du får godkänt för att låna en så stor summa som krävs för att samla alla. Då kan du i första steget samla ett par av dem. Efter ett par månader när du amorterat en del på ditt samlade lån kan du göra ett nytt försök att baka in resten av dina privatlån i ett nytt samlat lån.

Intro Above spara pengar byt till ett billigare lan2Spara pengar: byt till ett billigare lån

Det är vanligt att låntagare är lojala mot sin bank. Trots att det idag är mycket enkelt att byta bank, speciellt om du gör det via en låneförmedlare, så är det många som sitter still i båten. Bolånemarknaden är ett sådant exempel. Experter brukar tala om det som att bolånemarknaden har en låg konkurrensutsatthet. Myndigheterna har försökt att förbättra konkurrensutsattheten. Exempelvis har de tagit fram krav på att bankerna tydligt måste redovisa bankens snittränta, men kunderna är ändå trögrörliga. Ränterabatten du får löper exempelvis ut efter ett år men ändå sitter många kvar med försämrade villkor. 

Du bör aldrig sitta still i båten. Det absolut bästa du kan göra för din ekonomi, oavsett om det handlar om ett bolån eller ett privatlån, är att se till att du alltid har så låg ränta som möjligt. Då kan du istället amortera mer och bli av med lånen. Amortering är ju trots allt en form av sparande och fokus bör hellre ligga på det än på att sitta och betala av onödigt höga räntor.

Detsamma gäller förstås privatlån. Kan du samla dina lån i ett enda med bättre villkor får du mer pengar över att leva på i slutet av månaden, och kan även amortera bort lånet på kortare tid. Lösningen på detta är vanligen att byta bank. Det finns då två vägar att gå. Antingen jämför du banker och låneerbjudanden själv eller så ber du en låneförmedlare att göra det åt dig.

När det kommer till privatlån, och delvis även bolån, finns det en komplikation som uppstår när du själv tar in förslag från bankerna. Du kommer att behöva en kreditupplysning per bank, och varje kreditupplysning är negativ för din kreditvärdighet. Det har att göra med att banken inte vet om du tänker acceptera det belopp du ansökt om att få låna hos en annan bank. I praktiken skulle du exempelvis kunna ansöka om att få låna 100 000 kronor hos fem olika banker. Du vet med dig att du gör detta för att få ett förslag från respektive bank och slutligen välja en av dem. Men utifrån bankens perspektiv skulle du i princip kunna acceptera alla fem och därmed ha fem privatlån på totalt 500 000 kronor istället. Därmed sänker varje kreditupplysning din kreditvärdighet, upplysningen innebär en risk ur bankens ögon. Så ju färre kreditupplysningar du har på dig desto bättre kommer det att se ut när du söker om att få lån hos en bank. Du bör med andra ord undvika många förfrågningar. Å andra sidan innebär färre ansökningar också att du får färre erbjudanden och riskerar att få högre ränta än nödvändigt.

Går du istället via en förmedlare kommer de att göra en kreditprövning som alla banker kan använda. Din kreditvärdighet påverkas med andra ord inte. Det är dessutom gratis att ansöka om lån via en låneförmedlare, den som i slutändan får betala dem är banken. Välj en låneförmedlare med många banker kopplade till sig. Tänk också på att välja en med lång erfarenhet så att du kan få goda råd om hur du ska lägga om din privatekonomi på bästa sätt.

Lan lendoLendo

Lendo har en stark position på marknaden. De är en av de största låneförmedlarna och har funnits sedan 2007. I skrivande stund är 25 långivare kopplade till deras tjänst. De erbjuder både personlig hjälp med låneansökan och ansökan direkt via deras hemsida. Utöver privatlån har de även billån i utbudet. Dessutom erbjuder de en trygghetsförsäkring som täcker upp om du förlorar jobbet eller arbetsförmågan.




Ordlista för den som ska låna pengar

Här listar vi vanliga begrepp du stöter på när du läser om lån.

Ränta: Räntan är kostnaden du betalar för lånet. Det är således ingen avbetalning, utan det som långivaren tjänar på att ha dig som kund - det du betalar dem för att de ska låna ut pengar till dig. Räntan är viktig eftersom det är den som styr hur dyrt ditt lån blir. En hög ränta innebär en stor utgift för dig, och en låg ränta innebär förstås att du får mer pengar över till annat. Du ska alltid sträva efter lån med så låg ränta som möjligt. Räntan anges dock på flera olika sätt:

Effektiv ränta: Det här är den viktigaste parametern när du jämför lån. Den effektiva räntan är kostnaden du har för hela lånet, det vill säga lånet + eventuella avgifter, exempelvis uppläggningsavgifter. På mindre lån gör olika typer av avgifter ofta att den effektiva räntan blir betydligt högre än den ”vanliga” räntan. 

Årsränta: Årsräntan anger enbart själva räntan på lånet, inte de övriga avgifter som är förknippade med lånet. 

Listränta: Listräntan är den ränta som banken eller kreditföretaget officiellt erbjuder nya kunder. Det är alltså inget personligt erbjudande till dig, utan en form av genomsnittsränta som banken anser utgör den normala kostnaden för ett lån hos dem. Den räntan går dock för de flesta att få ner genom att exempelvis hålla en god kreditvärdighet eller genom att samla sina banktjänster hos en och samma bank - det går så att säga att pruta på den.

Snittränta (endast bolån): Enligt lag måste bankerna numera även redovisa snitträntan på alla de bolån som kunder har hos den aktuella banken. Tanken är att hushållen på så vis ska kunna se vad bankerna egentligen erbjuder för bolåneräntor. Det blir då enklare att jämföra sin nuvarande ränta med den man skulle kunna få genom att byta till en annan bank.

Amortering: Amorteringen är den summa du betalar av på lånet för att till slut bli av med det. Man brukar ibland kalla amortering för den bästa formen av sparande eftersom du för varje avbetalning minskar räntekostnaden för kommande månad. När du slutligen blir skuldfri kommer du inte att behöva oroa dig över räntor alls. Låt säga att du lånar 50 000 kronor. Betalar du då 2 500 kronor i amortering varje månad kommer du att ha betalat av halva lånet på 10 månader. Då har du bara 25 000 kronor kvar att betala av. Ovanpå amorteringssumman tillkommer förstås ränta varje månad.

Annuitetslån: Lån där du alltid betalar en lika stor månatlig summa oavsett räntekostnad. I början betalar du därför lite mindre i amortering och lite mer i ränta. Men i takt med att du betalar av på lånet kommer amorteringen utgöra en allt större del eftersom räntan bygger på hur stor summa du har kvar att betala av.

Rak amortering: Med ett låneupplägg med rak amortering betalar du alltid en lika stor summa i amortering. I början betalar du därför en högre månatlig kostnad eftersom räntekostnaden är högre. Men i takt med att du betalar av på ditt lån kommer räntekostnaden att minska och din månadskostnad likaså.

Borgensman: Person som går i god för att du kommer att kunna betala av ditt lån. Om du inte kan betala ditt lån så har långivaren rätt att istället kräva din borgesman på pengarna.

Borgenär: Den som lånar ut pengar till dig, exempelvis en bank eller ett bolåneinstitut.